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金融科技對銀行意味著什么?
讀《未來銀行之路》

  6月13日,央行行長易綱在第十一屆陸家嘴論壇的主題演講中提出,“未來全球金融增長點在于金融科技,國際金融中心競爭的焦點也在于金融科技”。從央行行長的權威表述中,我們讀出,金融科技的作用已經被官方提升到前所未有的高度。那么,金融科技對于中國金融尤其是中國銀行業到底意味什么呢?由中信出版集團出版的《未來銀行之路》,對此作出了某種回答。

  

  《未來銀行之路》

  劉興賽 著

  該書作者劉興賽認為,現代銀行的發展從來都不缺乏金融科技的身影,某種程度上現代銀行史就是一部金融科技的應用史。20世紀50年代的磁條技術催生了信用卡;上世紀60年代的計算機、通訊、機電一體化技術產生了銀行ATM機;而上世紀70年代的集中清算和SWIFT系統、信用打分,與數據庫、存儲器技術密不可分;上世紀80年代的網上銀行、數據集中、金融市場高頻交易,又與大型計算機、遠程通訊、數據庫分析、互聯網、圖像處理等技術進步有關。

  但是,《未來銀行之路》又強調:我們今天語境中的金融科技并非彼時的金融科技。作者認為,現實語境的云計算、大數據、人工智能等金融科技更是耦合了移動互聯網時代的客戶行為模式、以互聯網巨頭跨界金融為代表的新興金融主體,以及以長尾特征和贏者通吃為代表的互聯網競爭邏輯。也因此,該書將本輪金融科技推動的銀行業變革大潮定義為繼銀行經營管理的現代化以及銀行宏觀監管出現之后,銀行史上的第三次革命。就此,該書對中國銀行業的行業圖景進行了描述:

  “在未來的行業體系中,占有絕對優勢的,是那些掌控了公共服務平臺并構建起以自身為核心的生態服務體系的科技化金融機構。它們掌控了客戶、資金、數據等戰略資源;它們行動迅速、產品迭代創新能力強;它們在大力發展零售尤其是普惠金融的基礎上,不斷向傳統批發領域滲透或鞏固自身在傳統批發領域的優勢。由于這些機構建立在互聯網的邏輯上,因此這些機構對行業的壟斷性和掌控力可能要遠大于當前國有大型銀行的影響力。互聯網在標準化服務的低成本特征以及贏者通吃原則,讓這些金融機構大大壓縮了其他金融機構的生存空間。”

  出乎大家的預料,在上述的未來圖景中,《未來銀行之路》認為受到更大沖擊的是大型銀行,其原因就在于大型銀行是既有資源的占有者,同時也是新興金融主體挾持新商業模式進軍的主要方向——金融的基礎以及金融的基礎設施。為此,大型銀行要避免自身既有地位的喪失、生態角色的邊緣化,將不得不向“未來銀行”——智能和大數據銀行、線上線下一體化銀行、以智能運營體系化解總分行治理困境的銀行、以內部創業組織培育科技創新精神的銀行、生態合作與生態競爭中的銀行、嵌入生產生活平臺中的公共服務銀行——轉型。

  《未來銀行之路》所描述的未來圖景是否是真的“未來”,不僅要看其邏輯,還要看其邏輯基礎,從該書的行文來看,它有三方面內容:一是互聯網的外溢性和贏者通吃原則;二是銀行服務在互聯網時代的標準化問題;三是互聯網時代銀行服務的平臺化問題。其中后兩個對我們理解未來銀行圖景最為關鍵。

  未來銀行服務是標準化的么?銀行產品的載體——資金,的確缺乏差異性,其差異性主要來自利差以及銀行服務效率和資金可得性。在金融科技和互聯網時代,銀行間的生態合作將更為充分,大數據風控有望進一步破解信息不對稱難題,資金的可得性問題將進一步緩解。因此,利差和資金可得性涵義下的銀行產品的確進一步標準化。同時,銀行仍然可以通過主觀上的產品和服務的迭代速度來實現銀行之間的差異化。

  至于銀行服務的互聯網平臺化問題,它主要表現為平臺的不斷集中化。過于集中化的平臺服務是否是最有效率的?目前多以行政區劃為單位建立起的公共服務平臺是否能夠或者有動力整合?銀行可以參與的公共服務平臺盡管具有稀缺性,但仍然是多元化的。

  由于以上兩種情況的存在,平臺化的金融科技巨頭對行業的掌控能力和壟斷性可能并非如《未來銀行之路》所言那般“兇悍”。《未來銀行之路》描述的恐怕只是一種趨勢,但非“終極”圖景。

  當前,國內5G商業化布設已經開始,金融科技與銀行經營發展的融合將進一步提速。未來銀行業的圖景會是什么樣?也許,它既不是當前的行業圖景,也不是《未來銀行之路》所描述的極端圖景,而是一種中間形態。不管怎樣,金融科技對于傳統銀行而言,都是一場革命,它標志著未來銀行的身影已經投射到現實的行業圖景中。未來銀行,已經在路上;銀行的未來,也不再遙遠。

責任編輯:李昂
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