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小錢包大變遷:便捷支付惠及尋常百姓

  “老太太低聲嘟噥著,從腰里摸出一個骯臟的手絹,層層地揭開,露出一沓紙票,然后將手指伸進嘴里,沾了唾沫,一張張地數著。”這是莫言小說《賣白菜》中的一段描寫,也是深藏在一代人回憶中“錢包”的模樣。上世紀六十年代,老百姓手里沒有幾個余錢,也沒有閑錢去置辦專門的“錢包”,于是,一塊手帕甚至一塊破布,把幾角零錢或者幾個鋼镚層層包裹起來,藏在衣服深處,就是普通人帶錢的主要方式。

  改革開放以后,隨著國家的發展,人民的生活日益改善,對生活品質開始有了更高的要求,錢包的款式和材質也越來越多樣——塑料錢包、布藝錢包、皮質錢包……錢包變得越來越美觀;紙幣、硬幣、銀行卡……錢包也變得越來越鼓脹。

  進入新時代,時光仿佛畫了一個圈,各式各樣的錢包又開始慢慢退出人們的生活——人們出門只要帶上一部手機,“刷一刷”“掃一掃”,就能瀟灑完成各種支付。從早點攤、水果攤到奢侈品專柜,掃碼支付的標識無處不在。去年,全中國最大的網購狂歡節“雙十一”,全網移動端交易規模達到2942億元,移動端交易占全渠道交易的比例躍升至93.6%。

  當支付遇上金融科技,錢包的消失成為歷史的必然。小小錢包的大變遷,折射出老百姓生活日益改善的現實,也是金融科技日新月異的見證。借助科技的賦能,金融正變得越來越“接地氣”,更深入地走進實體經濟,走進廣大消費者,幫助解決生活中的難點、痛點,讓現代生活變得更簡單、更便捷。

  從票證經濟到現金支付

  計劃經濟時代,由于物資匱乏,國家需要發行糧票、布票等各種票證來限制消費,才能保證全民供應。1955年,我國全面推行糧票制度,由此開啟了長達39年的票證經濟時代。支付使用“票證+現金”,票證作為一種實際的有價證券,成為當時最主要的支付工具。

  “光有錢還不行,你得有各種票證。”今年68歲的周守權還清晰地記得,那個年代,沒錢時還能賣了糧票、布票換點錢,有錢但缺糧票、布票時,想托人買糧食都很不容易。趕上要出差、探親、大學生去外地上學,都要帶上一沓子用地方糧票換的全國通用糧票才能出門。“沒錢有票能活,有錢沒票卻不好活”,是當時生活的真實反映。

  黨的十一屆三中全會之后,商品市場慢慢活躍,物質資源逐步豐富起來,曾經嚴格的票證制度逐漸松動,布票在1984年停止使用,糧票也在1993年7月1日終止流通。

  隨著各種票證完成歷史使命,漸漸退出歷史舞臺,現金支付成為主流,人們出門、購物、旅游都需要隨身攜帶現金,那時候人民幣面額最大的是10元紙幣,1988年才出現100元面額的紙幣。現金支付的不方便,小生意人感受最真切。90年代在山西做服裝買賣的王慧至今還印象深刻,每次去外地進貨都帶著大量現金,出門在外時刻保持警惕:不光怕丟錢,還要擔心假鈔,抖錢、聽聲、用手來回捻搓百元大鈔正面右側防偽痕跡,各種手段辨認假鈔,小心翼翼又擔驚受怕。

  現金交易的不安全和不方便,為從現金到銀行卡的支付過渡提供了契機。

  “一卡在手,行遍天下”

  改革開放之初,大量外國游客來中國旅游,也將信用卡這一新鮮的支付工具帶到中國。

  歐美游客習慣于刷卡支付,來到中國以后才發現這里的飯店、商店幾乎都無法使用信用卡。于是,中國銀行作為當時國家指定的唯一外匯兌換銀行,負責辦理外國游客的貨幣兌換業務。當時的中國銀行廣東分行相繼與匯豐銀行、美國運通公司簽約,代理信用卡取現業務。

  經過6年代理國外信用卡的實踐積累,中國銀行完全掌握了信用卡業務流程和操作模式,決定自己發行信用卡。1985年,中國銀行珠海分行發行了國內第一張人民幣信用卡——中銀卡;1986年,中國銀行又發行了第一張可在全國范圍使用的信用卡——長城卡。

  當時的中國銀行銀行卡籌備組成員謝雪峰回憶說:“那時銀行卡的使用流程比較復雜,客戶用卡消費之前,商戶要打電話問銀行,核對卡號和客戶姓名才能使用。加上當時沒有電腦打字,什么都要手寫,所以刷卡消費其實比用現金直接付款還要慢很多。”

  “長城卡”出現以后,中國各大銀行也相繼推出了自己的信用卡。1993年,工行上海市分行與上海華聯商廈聯合發行國內首張刊登廣告語的銀行卡——工商銀行華聯聯名卡;1993年7月,建行在廣東發行國內首張彩照銀行卡——彩照萬事達龍卡。

  起初,國內商戶對新型的支付方式并不接受,能使用信用卡的商戶并不多,而且國內沒有POS機,刷卡不方便。此后,中國銀聯建立起全國聯網通用的信息交換網絡和跨行交易清算系統,商業銀行系統間實現了互聯互通和資源共享,銀行卡可以跨行、跨地區和跨境便捷使用。“一卡在手,行遍天下”成為當時銀行打出的最響亮的廣告語。

  進入21世紀,刷卡消費成為主流,人們出門再也不用攜帶大量現金,一張銀行卡就可完全搞定。這時候的錢包仍然是鼓鼓的,但打開來看,往往現金沒多少,倒是各種各樣的卡排成一排、兩排。各家銀行的借記卡、信用卡,各商場會員卡、儲值卡等種類繁多。

  一張小小的銀行卡,背后運作涉及到復雜的清算體系、征信體系以及銀行內部的業務構架調整,銀行卡的普及,是我國銀行業從管理理念、技術手段到業務系統向現代化邁進的重要標志。

責任編輯:袁浩
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