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互聯網消費金融:開放的價值與挑戰

  近日,中信消費金融公司正式獲批開業,成為持牌機構中首家具有信托背景的消費金融公司,至此,全行業的機構數量也增至24家。

  在數字金融時代,消費金融領域的參與者不僅有傳統的消費金融公司,還有具備電商、產業、科技背景的平臺與公司提供消費信貸服務,以往立足于線下的公司開始探索線上服務,以提升服務效率,拓寬業務觸達范圍。而依托線上的平臺則開始尋求打通線下場景,尋求真實的借款意圖,促進消費升級,服務實體經濟。

  堅持開放 輸出能力共享價值

  事實上, 2014年以“螞蟻花唄”與 “京東白條”為代表的依托電商消費平臺開展的互聯網消費分期服務迅速發展并進入大眾視野后,行業既走過不少“彎路”,也獲得了大量的經驗。經過了5年多的積累與嘗試,互聯網消費金融平臺整體的服務水平在不斷升級,業務覆蓋的深度和廣度也在持續拓寬。特別是在技術升級、產品創新與場景挖掘上,開放、共享、共贏的理念崛起,不再單一追求規模的擴張,而是更多的從社會責任出發,依托自身在技術、場景、營銷等方面的優勢,構建生態閉環,來推動自身消費金融的正向發展,同時,互聯網消費金融平臺也能夠通過多樣化的手段幫助有消費需求的群體解決資金困境。

  在開放與共享理念的驅動下,各平臺在消費金融領域與金融同業、實體企業、科技公司的聯系與合作進一步加深。

  今年1月,京東數字科技公司相繼與盛京銀行、摩傘達成合作,一方面,在信用卡信貸消費方面向商業銀行輸出金融科技核心能力;另一方面,開拓信用租賃領域,幫助消費金融服務覆蓋更多場景。而互聯網金融企業樂信也在今年4月與廣發銀行達成合作,合作的領域涵蓋個人小額信用消費以及金融科技。

  從自營產品到開放服務,價值的實現是平臺開放的目標之一,不僅是平臺的自身價值,還有信用價值、社會價值等。正如京東數字科技副總裁區力在其信用租賃平臺“京小租”發布時所言,通過信用租賃,如果能夠讓每個用戶都意識到商業信用的價值,就可以協助社會信用體系變得更加完善、健全、健康,形成“信用扶持經濟發展,以經濟發展反哺信用體系”的正向激勵。

  市場下沉 多重風險仍不容小覷

  可以看到,在新零售生態模式持續發酵以及消費市場下沉趨勢明顯的大背景下,互聯網消費金融已發展到新的階段。面對市場的波動,如何形成差異化競爭優勢,真正體現消費金融價值成為業內長期思考的問題。

  實踐證明,依托互聯網開展線上消費金融服務,數字技術所發揮的作用愈加深刻。作為消費金融核心競爭力所在,隨著消費市場新“勢力”的崛起,平臺在產品、場景、風控等領域的挑戰也更加嚴峻。

  電商系的互聯網消費金融平臺具有先天的場景與流量優勢,而大部分的消費分期平臺則缺乏場景優勢,在資金上也更有壓力。有報告曾指出,分期平臺往往是與場景方合作,代消費者將資金支付給商品服務的提供者,之后再由消費者分期向分期平臺償還。

  縱觀國內的消費金融市場,頭部的商業銀行、電商和互聯網消費分期平臺規模大,有市場接受度且占有率較高的消費分期產品,具有較強的競爭力,也逐步建立起一定的壁壘。而非頭部平臺為了尋求更大的市場機會,主要通過挖掘垂直細分場景來開發消費分期產品,并且在金融科技等能力上持續地投入與輸出。

  如今,消費金融業務的全面升級離不開多場景的助力,國內消費金融市場的發展空間也依然可觀,但在消費金融行業不同市場主體并存的背后,經濟環境的波動、監管政策的變化以及市場競爭的加劇,都會為行業帶來影響,與此同時,來自機構間的惡意競爭、數據孤島問題以及因早期盲目擴張,降低風控標準所帶來的套現、騙貸、跑路等問題同樣也不容小覷。

  保護權益 投資者教育再升級

  互聯網消費金融具有發展時間短、速度快、風險大等特征,存在風險“外溢”的情況。

  從2018年可查的監管公示來看,有多家持牌的消費金融公司收到罰單。《金融時報》記者梳理信息時也發現,處罰多與消費者權益有關,包括了貸款資金被挪用、以貸收費、違規放貸等。海爾消費金融則因直接違反了《中華人民共和國消費者權益保護法》(以下簡稱《消費者權益保護法》)的相關規定,被處以罰款,而這也是《消費者權益保護法》施行后,由央行開出的首個罰單。

  互聯網消費金融平臺近兩年也是亂象叢生,目標為學生族群的消費分期平臺過度滲透校園,誘導學生過度消費,導致其過度借貸,出現了不當催收、隱私侵犯等惡性問題,對消費者造成嚴重人身、精神侵害的同時,也對社會帶來了不良影響。

  避免行業亂象,既要從法律法規入手,完善法治體系,加強業務監管,又要從投資者教育著手,重視消費者金融知識普及,提高其風險識別與自我保護能力,這樣才能更好地防微杜漸,為消費金融的健康發展保駕護航。

  有分析認為,消費金融平臺的長尾用戶越來越多,其中不少是缺乏央行征信記錄或是身處三四線城市的年輕族群,金融知識薄弱,互聯網消費金融教育欠缺,對業務的運作方式、計息方法等基本信息也欠缺了解,因此平臺應承擔更多的教育與普及責任。

  目前,在金融知識普及方面,機構大多會開展一些線下的普及宣傳活動,在網站單獨開辟投資者教育欄目。有的還會通過寓教于樂的方式傳遞金融知識、警示消費者注意保護自身權益,比如為客戶發放印有金融知識與警示標語的撲克牌,或是制作短小的具有提示性標語的動畫等。

責任編輯:韓昊
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