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金融科技助力補齊小微金融服務短板

  央行、銀保監會于近日首次發布的《中國小微企業金融服務報告(2018)》(以下簡稱《白皮書》)指出,推動小微企業金融服務工作已取得階段性進展。當前,我國小微企業獲得的信貸支持力度不斷加大,融資成本明顯下降,金融服務覆蓋面逐步拓寬,金融服務模式和產品不斷創新,金融服務便利程度持續提高,適應小微企業特點的多元化融資渠道得到擴展。

  隨著小微金融服務水平和質量的提高,有業內專家告訴《金融時報》記者,進一步補齊小微金融服務的短板,除了要發揮大型商業銀行等金融機構的“頭雁作用”之外,科技公司也大有可為。

  一個突出的表現是,越來越多的科技公司開始將目光由傳統的服務C端消費者,轉向服務B端企業,將大數據、云計算等技術深化應用到小微信貸領域,向銀行等金融機構輸出一整套技術解決方案,更好地締結小微企業和金融機構之間的供需關系,提升金融機構小微業務的規模和質量。

  科技企業賦能B端機構

  當前,全球科技創新已進入空前活躍期,我國金融科技行業在歷經高速發展之后,也加速邁入創新變革期。普華永道發布的一份研究報告認為,當下我國移動互聯網在C端的創新空間正不斷縮小并逐步細化,商業模式已呈現由C端創新逐漸向B端創新轉變的態勢。

  電融數科創始人兼首席執行官陳瑞貴表示,以往直接面向服務C端用戶的市場,其競爭已趨于白熱化。隨著C端獲客成本的持續攀升,客戶黏性的逐漸下降,其創新空間已逐漸飽和。而面向服務B端企業,既可以滿足監管合規的要求,也能夠讓科技公司發揮自身技術模式優勢,發展潛力廣闊。

  今年3月份,銀保監會發布《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》,明確支持銀行在加強合規管理和風險控制的前提下,進一步加強與互聯網、大數據的融合,探索全流程線上貸款模式。《白皮書》中也提到,當前,在金融科技的應用上,各銀行業金融機構已積極與金融科技領域的知名企業開展合作,通過快速整合多方優勢資源,實現了引領性創新,提升了小微企業融資便利度和可得性。

  有業內人士表示,這一輪的金融科技公司競爭,便可從資金端的角度切入,比如,圍繞小微條線的現實需求為中小金融機構提供技術支持,雙方共同研發產品,解決風控問題,進而放貸給小微企業,緩解其融資難題,推動實體經濟健康發展。

  大數據提升小微金融服務效率

  當前,我國小微企業金融服務也呈現出普惠小微貸款保持較快增長的發展態勢。《白皮書》數據顯示,截至2019年5月末,普惠小微貸款包括單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款及個體工商戶和小微企業主經營型貸款余額為10.3萬億元,同比增長21%,增速比上年年末高出5.8個百分點,1月至5月增加8169億元,同比多增4714億元。

  業內專家表示,2018年,在國家政策的大力支持下,我國小微企業貸款迎來了發展的春天。同時,繼續提升小微企業貸款服務質量,歸根結底還需要解決一個核心問題——數據,也就是服務效率的問題。

  “目前,評判一家小微企業整體經營情況的數據并不多。”有業內人士坦言,比如工商、稅務、社保、水電、租金等數據大多沉睡在各個部門。此外,小微企業的平均生命周期較短,因此對于銀行等金融機構而言,設計好信貸產品十分重要。

  “數字化是未來企業的發展方向,小微數字化信貸也代表了小微信貸的未來。”陳瑞貴表示,隨著技術迭代更新,數字化信貸解決方案能較好地化解數據分散化問題,提升小微企業金融服務效率。陳瑞貴表示,基于互聯網技術,利用前沿大數據采集分析小微企業的經營數據,能較好地還原企業的經營狀況,進而大幅降低金融機構的獲客成本和風險成本,并優化其信貸成本結構和信貸流程,提升小微信貸決策效率。

  此外,數據化信貸還可以為金融機構提供在線化、自動化、定制化的全業務周期解決方案,通過海量的數據沉淀和成熟的數據技術,使其與金融業務場景深度融合,根據小微企業不同金融業務的個性化需求,實現金融產品定制,提升金融機構的營銷效能。

  加強數據風險防范

  解決小微企業融資難、融資貴問題是一項綜合性、長期性的系統工程,我國小微企業金融服務在廣度和深度上都還有較大的提升空間。落腳到科技公司賦能B端,助力金融機構服務好小微企業這一實際業務上,同樣需要科技公司和金融機構繼續探索,優化產品設計。

  業內人士認為,科技公司設計數據化信貸賦能金融機構,也是一種金融領域層面上的創新。任何領域的創新都意味著對傳統模式的突破,無可避免地存在一定的風險。

  比如,在獲取數據源的過程中,客觀存在著云端和終端數據安全隱患,可能會造成隱私泄露問題。因此,在利用數據賦能的同時,還需要加強數據隔離、加密、脫敏等技術的應用,保護好客戶的數據信息安全。

  有專家認為,要加速信息安全技術在大數據領域的應用,在信息加密技術層面加強重視和投入。《金融時報》記者了解到,業內已有部分科技公司與地方政府大數據有關部門落地戰略合作,將安全可控的大數據技術與社會治理系統相融合,致力于防范金融風險,進而為小微企業發展提供更安全的發展環境。

責任編輯:韓昊
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